Жизнь по карточкам

фрагменты статьи

Если тяжело читать, нажмите!

Аэрофлот - журнал для пассажиров (inflight magazine) N4 2000 стр. 28

Когда в 1958 году в Калифорнии появились первые банковские кредитные карточки, "сцена" для них уже была подготовлена. Поскольку американцы часто переезжали с места на место, то за сто лет привыкли пользоваться оплатой товаров в рассрочку. Удобнее не возить за собой мебель и предметы домашнего обихода, а покупать их на новом месте, выплачивая кредит владельцу магазина в течение определенного срока. Постепенно большая часть товаров длительного использования стала продаваться в кредит... Накопив достаточный опыт торговые и сервисные компании шагнули дальше на пути к "обществу без наличности". Они стали выдавать постоянным клиентам специальные карточки с их фамилией и адресом, изготовленные сначала из дорого картона, а потом из металла. Такой ход преследовал две цели. Для клиента это было своеобразным свидетельством престижа и давало возможность покупать товар со скидкой. А компания практически "привязывала" к себе богатых покупателей, увеличивая таким образом продажи дорогих товаров.

Но процесс так и не вышел бы за узкие рамки взаимоотношений розничных торговцев с покупателями, если бы не второй американский феномен - система кредитных справок. Одно дело проверить платежеспособность клиента, который живет по соседству. И совсем другое - довериться партнеру из другого штата. Так информация о заказчиках стала критическим фактором. Спрос на такого рода информацию привел даже к появлению специальной профессии - агентов, занятых сбором данных о заказчиках и клиентах. Агенты путешествовали по стране и расспрашивали всех, кто мог обладать наиболее полной информацией о жителях - адвокатов, банковских клерков, парикмахеров, мясников, соседей и друзей заемщиков.

Интересно то, что большая часть собираемых сведений о клиенте относилась к его личным качествам и привычкам, а не к текущему финансовому положению. Например, сама по себе супружеская неверность заемщика не понижала его "рейтинг благонадежности". Но если у заемщика была любовница на содержании или незаконнорожденные дети, это уже рассматривалось как свидетельство излишних расходов. А значит была высока вероятность того, что он растратит предоставленный кредит.

Но даже такой богатой системы кредитных историй было недостаточно для появления массового рынка банковских кредитный карточек. Банки были просто не способны обработать такой колоссальный поток информации, который поступал от кредитных бюро. Выпускники Стэнфордского исследовательского института Флэйр и Айзек свели данные, полученные со счетов клиентов (как "хороших", так "плохих"), в группы: по роду занятий, типу собственности, возрасту, длительности проживания по данному адресу, размерам личной финансовой задолженности и т.д. К полученным рейтингам применили законы статистического и вероятностного анализа. И получили алгоритм, который оценивал вероятность неисполнения заемщиком условий кредита. После того как банки стали применять эту методику, процесс принятия решения о выдаче кредита перестал зависеть от симпатий или субъективных оценок конкретных банковских работников. С этого момента путь к началу эмиссии банковских кредитных карточек был свободен. Оставалось сделать всего лишь один шаг…

В 1958 году Bank of America выпустил первую банковскую кредитную карточку. С этого момента в отношениях между торговцами и покупателями появился посредник в лице банка. Более того, вскоре именно эта третья сторона и стала основным игроком на "карточном" рынке. Она выдавала кредит держателям карточек и возмещала затраты торговцам из собственных средств, постепенно превратив обслуживание по карточкам в самостоятельный и весьма прибыльный бизнес и обеспечив настоящий прорыв к построению "общества без наличности"….

В настоящее время российские банки предлагают нам карточки различных и зарубежных платежных систем. Каждая из них по своему привлекательна. На какой из них остановить свой выбор? Если большая часть предполагаемых покупок будет делаться в России, то можно приобрести рублевую карточку известных российских систем (к примеру, STB-Card, MostCard или Union Card)…

В России все пластиковые карты дебетовые.

Однако перед тем, как стать счастливым обладателем кард-счета, стоит поинтересоваться, каковы условия обслуживания этих карт:

минимальная сумма, необходимая для получения карты,

доля несжимаемого остатка в этой сумме и

стоимость изготовления и обслуживания самой карточки. В разных банках эти суммы могут сильно отличаться.

Например, если минимальная сумма составляет 2 тысячи долларов США, а несжимаемый остаток равен тысяче, то реально вы можете распоряжаться только тысячей долларов, да и то за вычетом стоимости изготовления карты. Кроме того, важно какую таксу взимает банк при снятии наличных, за оплату товаров и услуг и сколько процентов начисляется на остаток на карточном счете. Здесь в выигрышном положении оказываются те банки, у которых есть свои процессинговые центры. Они могут позволить себе не брать с клиента комиссионные при обслуживании свой банковской карточки.

Некоторые банки на одну пластиковую карту выдают еще несколько - например, для членов семьи. При этом отец (или тот кто зарабатывает деньги и хочет дать семье возможность использовать их) открывает для себя главную картуи может использовать ее без ограничений. Для жены и сына можно завести прилинкованные карточки. По каждой из них установить ограничения: сыну, например, запретить получать наличные, а жене - конвертировать средства со счета. Владельцы расчетных пластиковых карточек автоматически становятся участниками разнообразных поощрительных программ. Поэтому, приобретая ту или иную карту, внимательно изучите все льготы и скидки, которые вам положены.

 

Несколько реплик по поводу статьи.

I. Пластиковые карты на Западе появились:

1) по частной инициативе банковских структур, в Москве - по инициативе государственных чиновников.

2) как средства контроля за долгами при покупке товаров в рассрочку. У нас в России таких карт вообще нет, а контроль возможен.

II. Вспомните последние скандалы с "Мостом".

III. Когда клиент покупает пластиковую карточку, он заключает контракт и становится бизнес-партнером банка. Он приносит прибыль банку, обеспечивает рабочие места сотрудникам банка и т.д. В каком-то смысле он работает на банк, иначе зачем банкирам заниматься всем этим.

IV. Научно-техническая революция существенно расширила возможности статистического и вероятностного анализа, что в принципе допускает возможность деления на "хороших" и "плохих" не только в отношении их платежеспособности.

Далее…